Sabes que es un plan de pensiones? Y para qué sirve? Ahorro para la jubilación o ahorro fiscal? Y hay otros productos para ahorrar? Y si quiero invertir dinero, qué posibilidades tengo?
Las respuestas a todas estas preguntas en la siguiente publicación.
¿Qué es y qué ventajas tiene un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto pensado para poder desgravar en la declaración de Renta y que, al mismo tiempo, sirve para tener un complemento a la pensión en el momento de jubilarse.
El funcionamiento de este producto de ahorro e inversión es el siguiente:
- El año en el que se realiza la aportación de dinero al plan de pensiones, se reduce este mismo importe de la declaración de la renta, haciendo que la tributación baje (ya que a pesar de haber cobrado y retenido sobre la cantidad que se ha cobrado en rendimientos del trabajo o de beneficio de la actividad económica, la tributación se realiza sobre este mismo importe menos la aportación al plan de pensiones).
- Por lo tanto, y teniendo en cuenta que la tributación de la renta es progresiva, el ahorro fiscal en el momento de la aportación del plan de pensiones puede llegar a ser del 48% en Cataluña.
- Este importe ahorrado en el plan de pensiones tributará cuando sea rescatado, ya sea cobrando en forma de rentas complementarias a la jubilación de quien ha hecho las aportaciones (o en forma de capital -aunque de una vez-) o bien en los sus herederos con los mismos dos sistemas anteriores (este producto no tributa en impuesto de sucesiones).
- A la hora de rescatar el plan de pensiones es el momento más importante: una mala planificación puede hacer que se paguen más impuestos que los ahorrados en el momento de la aportación.
- De este modo, el objetivo es ahorrar tributación en el momento de las aportaciones, donde el tipo impositivo progresivo de la renta es más elevado para la persona, y rescatar estas aportaciones en el momento que el tipo de tributación sea más bajo ( habitualmente por un descenso de los ingresos en el momento de la jubilación).
A Gestingral sólo trabajamos con planes de pensiones asegurados (PPA), donde el capital a rescatar nunca puede ser inferior a las aportaciones realizadas. Por lo tanto, la seguridad en la inversión está garantizada aunque el rendimiento de intereses sea bajo (ya que el beneficio en la inversión no proviene de los intereses, sino del propio ahorro fiscal).
Desde Gestingral hacemos estudios personalizados para cada persona y situación, analizando el impacto fiscal en la declaración de renta en caso de hacer una aportación, y valoramos si este es el producto adecuado o bien hay que enfocarlo hacia algún otro tipo de producto de ahorro o de inversión. Todo ello teniendo en cuenta la situación actual del cliente y previendo la situación futura, con el objetivo de rentabilizar al máximo el beneficio que se puede obtener.
En qué casos se puede rescatar el plan de pensiones?
- En caso de jubilación.
- En caso de invalidez.
- En caso de muerte (por el beneficiario).
- En caso de estar apuntado en el paro y no percibir prestación de paro.
- Las aportaciones que tienen 10 años de antigüedad.
Otros productos destinados al ahorro
Aparte del plan de pensiones también hay otras opciones si el objetivo no es la desgravación fiscal y en cambio sí lo es el ahorro futuro (y la rentabilidad de ese dinero).
A Gestingral trabajamos con:
- Planes de ahorro con el capital asegurado y con rentabilidad baja (para aquellos que no quieren riesgo en su ahorro futuro).
- Fondos de inversión, para aquellos que quieren rentabilizar sus ahorros.
Concretamente los fondos de inversión tienen los siguientes condicionantes:
- Con más o menos riesgo, dependiendo del cliente y de su situación actual y futura. Con más riesgo, se puede buscar una mayor rentabilidad; y en cambio, con menor riesgo se garantiza una posición más conservadora y por tanto una rentabilidad menor.
- El objetivo es rentabilizar el dinero, que en caso de estar en una cuenta corriente de cualquier banco no garantizaría ningún rendimiento (e incluso llevaría asociadas comisiones).
- Dos opciones diferentes para hacer las aportaciones:
- En forma de capital: según la situación personal de cada cliente se busca el perfil de riesgo / rentabilidad más adecuado.
- Con aportaciones periódicas: el hecho de repartir en el tiempo las aportaciones disminuye el riesgo, y se obtiene un ahorro de cara a un complemento de la jubilación.
- En caso de rescate, la disponibilidad es casi inmediata, y en 6 días hábiles el capital queda disponible, con la posibilidad de rescates parciales o totales sin penalización.
Desde Gestingral hacemos estudios personalizados para poder asesorar cuál de las opciones o productos es el más adecuado para cada caso, de acuerdo con las necesidades actuales y futuras.
